不良资产如何有效处置?

06
- September
2016
不良资产如何有效处置?

据《21世纪经济报道》近日报道,中国互联网金融行业协会拟定了P2P坏账界定标准,已经递交相关部门征求意见。因此,互联网金融机构面临不良暴露的风险,不良资产管理及处置的诉求将不断攀升,亟需更为专业的机构及方法来加快应对不良资产处置。

根据银监会披露的数据,截至2016年二季度末,我国商业银行不良贷款余额近1.4万亿元,商业银行不良贷款率1.81%,较上季末上升0.06个百分点,商业银行不良贷款率连续第12个季度上升,不良资产催收及处置压力不断增大。

同时,经过这些年的高速发展,互联网金融在不断磨合前进的过程中,不良资产比例也在快速增长,全行业的不良资产的规模已达数万亿级别。据《21世纪经济报道》近日报道,中国互联网金融行业协会拟定了P2P坏账界定标准,已经递交相关部门征求意见。因此,互联网金融机构面临不良暴露的风险,不良资产管理及处置的诉求将不断攀升,亟需更为专业的机构及方法来加快应对不良资产处置。


传统个人不良资产催收OUT了?


现在看来,传统的个人不良资产催收及处置方法有很多不足,最大问题是耗费大量人力成本,并且效率不高,处置效果也不理想。传统个人不良资产催收及处置方法不足主要表现在以下几点:


1.逾期初级阶段(M1)主要通过电话方式催收。由于缺少精确的催收模型,导致需要大量的人力进行电话催收,催收成本不断上升并且效果不明显,回收难度不断增大;


2.逾期进入到M2、M3阶段,约30%-70%的客户会处于失联状态,催收人员无法触达,传统修复手段效果有限,导致资产无法及时回收;此外,由于无法判断客户地址的准确性及资产状况,导致外访效率极低;


3.不良资产外包催收由于机构质量参差不齐,因此无法判断机构资质,找到合适的催收机构;此外,外包机构同样面临客户失联、无法确认地址有效性、无法评估客户资产状况等问题;


4.不良资产转让过程中由于没有有效地定价模式,导致卖方觉得资产价值被低估,而买方担心价值被高估,有效交易达成难,无法及时优化资产结构。
小贴士:信用卡催收中M0、M1、M2、M3代表什么? M0时段:就是最后缴款日的第二天到下一个账单日,一般由银行客服提醒缴费。
M1时段:是M0时段的延续,即在未还款的第二个账单日到第二次账单的最后缴款日之间。
M2时段:是M1的延续,即在未还款的第三个账单日到第三次账单的最后缴款日之间,一般电话催缴。
M3时段:是M2的延续,即在未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间,一般上门催缴。


现在看来,传统的个人不良资产催收及处置方法有很多不足,最大问题是耗费大量人力成本,并且效率不高,处置效果也不理想。传统个人不良资产催收及处置方法不足主要表现在以下几点:


1.逾期初级阶段(M1)主要通过电话方式催收。由于缺少精确的催收模型,导致需要大量的人力进行电话催收,催收成本不断上升并且效果不明显,回收难度不断增大;


2.逾期进入到M2、M3阶段,约30%-70%的客户会处于失联状态,催收人员无法触达,传统修复手段效果有限,导致资产无法及时回收;此外,由于无法判断客户地址的准确性及资产状况,导致外访效率极低;


3.不良资产外包催收由于机构质量参差不齐,因此无法判断机构资质,找到合适的催收机构;此外,外包机构同样面临客户失联、无法确认地址有效性、无法评估客户资产状况等问题;


4.不良资产转让过程中由于没有有效地定价模式,导致卖方觉得资产价值被低估,而买方担心价值被高估,有效交易达成难,无法及时优化资产结构。


大数据为不良资产的处置带来了新思路。通过构建催收策略模型、失联修复、地址识别、资产识别及定价、交易撮合来提升催收效率及效果。以下我们就来看看大数据模型在个人不良资产处置中的三大应用场景。

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